Эссе на тему виртуальные деньги будущего. Будущее денег: что придет после них? Оплату картой можно будет принимать на смартфон

В последнее время очень часто слышны высказывания высокопоставленных финансистов и политиков о необходимости перехода на электронные системы расчета, и полной замене бумажных денег на электронные.

Необходимо разобраться в чем же реальная причина беспокойства политиков за "не современность" бумажных денег. Для того, что бы разобраться с этим вопросом необходимо познакомиться с явлением банковского мультипликатора.

Банковский мультипликатор - это коэффициент показывающий отношение денежной массы к кредитной массе. Или проще говоря - это коэффициент показывающий во сколько раз в системе количество кредитных средств превышает количество реальных физических денег. Открыто это явление было относительно недавно, хотя классики Политэкономии и Австрийской экономической школы наблюдали это явление достаточно таки давно, но так и не смогли дать четкое системное описание этих процессов. Для того чтобы лучше всего понять что такое банковский мультипликатор необходимо разобрать простой пример.

Допустим, что совокупная денежная масса государства равна 1000 монет. И в этой стране существует всего лишь один банк. Монетами обладают не все, как и в современном обществе наблюдается классовая сегрегация. Деньгами обладает определенное количество людей, которое живет в достатке, и дабы не попадать под риск быть ограбленными, они кладут эти 1000 монет в банк.

Банк следуя из своего опыта знает, что максимальное количество монет, которое может быть потребовано обратно из банковского хранилища как правило не превышает 10%. Естественно Банк аккумулирует эти 10%, то есть 100 монет, и выдает потребительских кредитов на 900 монет. Эти 900 монет идут на покупку товаров, уплату долговых обязательств или еще чего-нибудь, и люди, получившие эти деньги опять-таки несут эти средства на хранение или уплату долговых обязательств в этот же банк (он у нас один).

Банк опять-таки аккумулирует 10% - 90 монет и выдает потребительских кредитов на 810 монет. Эти 810 монет попадают обратно в банк, аккумулируются опять-таки эти же 10% - 81 монета, и выдается потребительских кредитов на 729 монет. И так продолжается определенное количество раз, пока возможность дальнейшего кредитования не сводится к нолю.

На продолжении всей истории происходил юридический спор о законности передачи вверенных банку средств в кредитное пользование других лиц. В средние века было размыто понятие иррегулируемой поклажи, проще говоря, банковской ячейки, и стало не понятно должен ли банк отдавать те же самые монеты (физически), или он может отдавать точно такие же, но не те же самые (физически). Вникать в этот спор абсолютно нет никакой необходимости, гораздо важнее проследить макроэкономическое следствие данного явления.

А теперь стоит вернуться в нашу воображаемую страну с одним банком и 1000 монет, и посмотреть на финансовый баланс в данной системе. Если мы возьмем и просуммируем средства, которые аккумулировал банк в ходе операции попадания в него денег и выдаче потребительских кредитов (100+90+81+72,9+.....), то на балансе банка окажется ровно 1000 монет, а количество фидуциарных средств обращения в системе будет эквивалентно 9000 монет. То есть финансовая система превращает изначальную 1000 монет в 10 000 монет.

Да естественно данная модель увеличивает количество денег на единицу товара, что порождает инфляцию. Вследствии высоких темпов инфляции вкладчики банка видят, что монеты которые они вложили на хранение в банк обесцениваются, и естественно приходят в банк забрать свои сбережения, в момент когда они забирают свои деньги, происходит кризис банковской ликвидности, а потом как следствие кредитное схлопывание, то есть обесценивание фидуциарных средств обращения и остановка производственно-торговых отношений в системе (то есть стагнация).

Именно описанием и предсказыванием этих процессов занимается Австрийская экономическая школа, которая и прославилась предсказыванием Великой депрессии. Но все достижения Австрийцев к сожалению - это критика, качественная критика, и полнейшее отсутствие здравых рецептов экономического роста.

Да, конечно же наша модель с нашей воображаемой странной работает не в чистом виде, поскольку не все монеты находятся все время на хранении в банке, небольшая их часть остается в карманах индивидуумов. Да, с точки зрения макроэкономики существует вопрос - А как вообще в системе оказалась эта 1000 монет, и откуда она взялась? Ответы на эти вопросы оставим, поскольку они требуют очень серьезного анализа экономической теории равновесия, и детального разбора сущности природы феномена денег как средства обмена, с обязательным анализом работ Розы Люксембург. Но для рассмотрения идеи о переходе на безналичные модели денежного обращения этот вопрос можно оставить, так как это потребует написания отдельной статьи.

Второй очень важный вопрос - это кому и на какие цели выдаются кредиты. Разные цели на которые используются деньги, имеют разные макроэкономические последствия. Этот феномен впервые открыл и системно описал Джон Мейнард Кейнс.

Рассмотреть феномен мультипликатора Кейнса проще всего на примере производства автомобиля. Когда человек покупает автомобиль за 1000 долларов, он запускает длинную технологическую цепочку производства, которая создает совокупный спрос примерно на 12 000 долларов. Человеку с не экономическим образованием это может показаться странным, но в действительности все очень просто.

Предположим человек купил автомобиль... Для того чтобы произвести кузов и ходовую часть необходим металл, для того чтобы произвести метал необходима железная руда, для того что бы добыть руду необходимо построить шахты, необходимо горючее для транспортировки этой руды, необходимо высоко-технологические прессы и механизмы отливки запчастей.

Машину, конечно, необходимо покрасить, мало кто понимает, что полимеры это продукты нефтепереработки, то есть нужно добыть нефть, переработать ее на бензин и мазуту, а уже из этой мазуты изготовить краску. Покрышки также являются продуктами нефтеотходов, и требуют длинного производственного цикла. Необходимо изготовить сукно для обтяжки салона, что также является длинной производственной цепочкой. Необходимо снабдить автомобиль электроникой, кондиционером. Также в создании автомобиля участвует огромное количество инженеров и рабочих, и т.д.

Таким образом покупая автомобиль за 1000 долларов, человек неосознанно запускает процесс который приводит в действие спрос размером в 10000-12000 долларов. Причем приводит он этот спрос в действие в обязательном порядке, независимо от своих желаний, иначе автомобиль не будет произведен.

И представьте себе вы на эти же 1000 долларов покупаете обычную крестьянскую лошадь. "Производство" лошади требует лишь небольших затрат корма, или предоставления этой лошади хороших лугов. То есть, покупая лошадь за 1000 долларов, человек оказывает невероятно малое влияние на экономику страны, в размере максимум 200 долларов, которые потребовались владельцу лошади на ее содержание, а остальные 800 долларов он может просто положить под подушку, и эти деньги своим бездействием просто не оказывают никакого влияния на экономику государства.

Именно принципами эффективности использования денежной массы руководствовался Теодор Рузвельт в послевоенные годы при строительстве знаменитых Американских дамб, плотин и мостов. Это строительство запускало длинные производственные цепочки в системе разделения труда, что вызывало высокий экономический рост. И сравните это с эффектом от современных "пособий для безработных Обамы", размером в 700-1000 долларов, которые выдаются лицам африканской национальности, просто не желающим работать, и которые их в свою очередь тратят просто на еду, алкоголь, легкие наркотики и одежду (что оказывает слабое влияние на совокупный спрос).

И именно руководствуясь принципами производственного мультипликатора действовали Сталин и Берия в послевоенные годы при строительстве водохранилищ и внутренних водных путей сообщения СССР, что так же как и в США запускало длинные производственные циклы, рождавшие спрос на продукцию тяжелой промышленности.

А теперь стоит объединить механизмы банковского мультипликатора и мультипликатора Кейнса. Представьте, что в государственной системе деньги существуют только в электронном виде, то есть банк, на балансе которого находится абсолютно вся денежная масса и который выполняет все транзакционные операции, по сути дела способен к неограниченной мультипликации денежных средств.

Политикам и чиновникам это позволяет затыкать все дыры в бюджете, финансистам и банкирам решать все свои проблемы с кризисом ликвидности банковских активов. Именно эта идея находится в головах тех элит, которые выступают за реализацию данного проекта.

В Европе и Америке - это международные банкиры и политики, не знающие способа выхода из современного кризиса падения эффективности капитала, в России эту идею активно продвигал президент и председатель правления Сберегательного банка Российской Федерации Герман Греф, который даже разработал целый комплекс мер по снижению склонности к накоплению граждан России и переходу на электронные системы обращения.

Да, безусловно, сама идея очень интересна и требует дальнейшего изучения и обсуждения. Необходимо понимать на какие цели должна идти неограниченная банковская эмиссия, следуя знаниям о мультипликаторе Кейнса и цепочках технологических циклов.

Необходимо так же продумать механизмы независимости финансовой системы от политического элемента в ее функционировании (ограничить возможности политиков по использованию финансовой системы на выборах при создании электората). То есть необходимо создавать целый институт изучающий возможности, преимущества и недостатки такой модели финансовой системы, но, к сожалению, несмотря на всю серьезность лиц выступающих за эту идею, такой институт до сих пор не создан. Что касается технической стороны вопроса то здесь все гораздо проще...

Безусловно пластиковые карточки для этой функции не подходят. Как люди просто будут обмениваться деньгами между собой в отсутствии банковского терминала или компьютера скажем где-нибудь в поле, либо тайге.

Данную проблему решил Томас Циммерман (изобретатель всемирно известных инфоперчаток, с помощью которых люди могут ориентироваться в виртуальном пространстве).

Долгое время информация передавалась человечеством в основном по сетям - проводам из меди или стекловолокна. Томас предложил иной способ. Оказывается что сигналы сверхвысокой частоты (сотни тысяч герц) способны пронизывать даже те материалы, проводимость которых считается невероятно низкой. Циммерман разработал носимые микрокомпьютеры, которые излучают сверхчастотные, но маломощные микротоки силой в несколько долей ампера.

Передающей средой для этих колебаний становится носитель микрокомпьютера, а сам он по размерам не больше пластиковой кредитной карточки. Поначалу никто не верил, что столь слабые токи могут передавать сигналы без искажений. Но эксперимент подтвердил обратное. Циммерман бросил карточку на пол, наступил на нее ботинком и дотронулся пальцем до своего коллеги, который "поддерживал связь" с приемным устройством. И на экране приемного устройства засветилась надпись: "Томас Циммерман, номер водительских прав такой-то, номер социального страхования такой-то..."

Таким образом, нет нужды носить пластиковые карточки. Можно носить с собой "карточку Циммермана" и при покупках даже не доставать ее из кармана - набрав покупок, дотронутся рукой до кассы или просто пройти мимо, наступив на приемник, установленный на полу. И система автоматически снимет со счета необходимую сумму денег.

Естественно данная модель финансовой системы требует прихода к власти настоящих государственных деятелей, масштаба Бисмарка, Наполеона, Сталина, Берии..., а не современных политиков, мышление и действия которых сводятся к сохранению своих элитных привилегий и расположению к себе избирательного электората. Но есть и "хорошая" новость - это неизбежность возрождения настоящей политики, и неизбежность краха современной плутократии. Связанно это прежде всего с развитием мирового финансового кризиса.

Дело в том, что именно в периоды спада проявляются настоящие управленцы и государственные деятели, которые в отличие от плутократов умеют брать на себя ответственность за свои действия, действия своих подчиненных и будущее своей страны. Самый наглядный пример это второй кризис падения эффективности капитала 1930-40х годов, именно в эти сложные времена появились такие выдающиеся личности как Сталин, Берия, Мусолини, Черчиль, Рузвельт и Мао Цзедун. А самое интересное, что реализовать проект перехода к безналичным системам обращения способны лишь личности такого масштаба мышления.

То есть в каком-то смысле у нас впереди очень трудные и напряженные времена похожие на 30-40е годы прошлого века, но и самые большие возможности из когда-либо существовавших за всю историю к новому качественному переходу на новый этап развития человечества, которые способна дать безналичная финансовая система. Вопрос лишь в том, в чьих руках она окажется...

Дмитрий Рыбалка

#журнал#подкова#деньги#будущее

НА ГЛАВНУЮ ГАЗЕТА РАДУГА

Глобальная мировая финансовая система развивается очень активно – и то, что кажется незыблемым, может через несколько десятков лет оказаться архаизмом. Достаточно сказать, что еще полвека назад большинство валют были крепко привязаны к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом. “Лента.ру” предлагает поразмышлять над тем, как изменятся деньги – как в идеологическом, так и в техническом смысле.

История денег состоит из четырех основных этапов: товарные (соль, шкурки, металлы), обеспеченные (когда владелец денег может в любой момент обменять их на товар по фиксированному курсу), фиатные (деньги, которые не могут быть обменены на товары, но принимаются на определенной территории как ценные бумаги) и кредитные. Нельзя говорить, что эти этапы следуют друг за другом в строгой последовательности, правильнее сказать, что в определенные периоды доминирующими являются те или иные виды денег.

Так, даже в XX веке функцию денег часто выполнял какой-либо товар: например, широко известно, что во время революции 1917 года и последовавшей за ней гражданской войны еда и дрова покупались за ткань, за драгоценные металлы, за украшения. В советское время в деревнях местной валютой часто выступала “поллитра”: за две “поллитры” сосед соглашался вскопать участок, за четыре – починить прохудившуюся крышу. По данным экспертов, ежегодные объемы мирового бартера до сих пор составляют сотни миллиардов долларов.

С другой стороны, первые образцы кредитных денег появились по крайней мере пять тысяч лет назад в Вавилоне, а в Европе система “кредиток” с отпечатком пальца существовала еще при тамплиерах.

Тем не менее, несмотря на это хронологическое смешение, можно сказать, что сейчас главенствующей денежной системой является фиатная – стоимость глобальных мировых валют не привязана ни к какому товару, их отношения друг с другом регулируются рынком. При этом валюты имеют хождение только на определенных территориях. Самая известная попытка расширить эту территорию – введение евро – продемонстрировала, что такого рода реформы пока еще толком не продуманы.

В начале 2000-х годов идеи межнациональных валют плодились одна за другой – в прессе широко обсуждались “амеро” (валюта США, Канады и Мексики), “сукре” (в Латинской Америке), “афро”, единая валюта стран Персидского залива, а также объединенные финансовые системы Новой Зеландии и Австралии и Белоруссии с Россией. Ни один этот проект пока не дошел до чего-либо реального, а долговой кризис в еврозоне показал, насколько рискованными являются такие проекты: в период стабильности единый валютный режим сильно тормозит наиболее развивающиеся страны, в период кризиса страдают уже наиболее надежные экономики.

Поэтому можно с уверенностью говорить, что все призывы по формированию новых наднациональных валют не будут реализованы в ближайшем будущем: “афро” и “амеро”, если когда-нибудь и появятся на свет, то уж точно не через десятилетие, а намного позже. Не исключен и другой вариант: распад еврозоны и возвращение на рынок драхм и дойчмарок.

Параллельно со всякими валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее и большее распространение получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.

Уже сейчас, взяв ипотечный или образовательный кредит, человек должен расплачиваться в течение десятков лет, и это считается нормальным. Наличие одного кредита не мешает потребителю брать другие кредиты, поменьше, причем часто у того же банка. На банковском счете записано, сколько надо вернуть финансовой организации и каким количеством денег при этом потребитель может распоряжаться в нужное время. Банк часто предоставляет людям кредит не в виде конкретной суммы, а в качестве лимита, ниже которого нельзя опускаться.

Футурологи предполагают, что не исключен вариант, когда все люди в мире станут должны банкам, а те всегда будут выдавать им деньги по определенному лимиту. При такой системе все доходы гражданина будут сразу отправляться в банк для того, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам. И если таких доходов набирается достаточно, то просто увеличивается лимит долга. Таким образом, все будут жить в долг. Помогать этому, по всей видимости, будет развитие технологий, способных обеспечить мгновенный доступ к счетам.

Технический прогресс

Если с самими валютами никаких радикальных изменений произойти не должно, то вот способы оплаты товаров и услуг будут эволюционировать довольно быстро. Еще два-три десятка лет назад сложно было представить, что можно будет войти в любой магазин с пустым кошельком и уйти оттуда с покупками, расплатившись по ним с помощью банковской карты.

В XXI веке из употребления могут выйти и сами эти банковские карты: благодаря системам бесконтактных платежей (например, системе PayPass) чипы теперь могут “вшиваться” не только в карты, но в и любую удобную вещь: “флешку”, наручные часы, даже одежду. Однако если “флешки” вы носите с собой не всегда, а часы и любимый пиджак надеваете хоть и часто, но все же не всякий раз, когда выходите на улицу, то мобильный телефон находится при вас практически постоянно. В конце 2000-х годов именно в телефоны стали вставляться чипы NFC, которые и позволяют получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе. Так что не исключено, что в ближайшем будущем в магазин не надо будет носить с собой даже кредитку.

Деньги в интернете

Другие технические новинки также делают банковские карты ненужными. Так, объемы покупок в интернете год от года стабильно увеличиваются, а ведь для того, чтобы платить в интернете, совсем не обязательно иметь банковскую карту как физический носитель: достаточно знать определенную информацию, которая на ней записана – имя человека, номер карты, код. При этом такие платежи становятся безопасными – например, банк при проведении операции присылает пользователю SMS-сообщение со специальным кодом, который нужно ввести в Сети.

Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных “золотых” в играх и “бонусных очков” до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение.

Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей.

Но если система PayPal – это “функционал” к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам. Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее.

Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств – в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.

Ноя 25, 2014 Сергей

Наведайтесь в KFC в китайском городе Ханчжоу, и вы увидите, что люди улыбаются за ужин. Система «улыбнись, чтобы заплатить» представляет собой камеру на кассе, которая сканирует лицо клиента, проверяет его личную информацию и берет оплату. Смартфоны позволяют вам использовать отпечатки пальцев, сканирование сетчатки или распознавание голоса (или даже просто ваше присутствие в магазине), чтобы оплатить покупку. Отправки сообщения с мобильного телефона достаточно для того, чтобы купить билет на автобус или сделать денежный перевод. Благодаря мобильным платежам, велика вероятность того, что в ближайшем будущем крупная страна, такая как, например, Китай, перестанет пользоваться наличными вообще. Это может произойти уже через пять лет, а может быть, и раньше.

Мобильные платежи

Темпы развития и частота изменений в этом секторе настолько высоки, что бессмысленно пытаться делать какие-либо долгосрочные прогнозы. Но с уверенностью можно сказать одно: миллионы людей используют свои смартфоны не только для того, чтобы платить за покупки, но и для того, чтобы контролировать свои финансы. С помощью смартфонов они высылают заявку на кредит, ищут лучший вариант страхования или делают пожертвования на благотворительность. Количество безналичных платежей в Китае с 2014 по 2015 год выросло на 63 процента. В Великобритании использование безналичных платежей также стало гораздо более популярным, чем использование банкнот и монет. Так что наличные деньги сталкиваются с проблемами во всех частях света.

История денег

Тем временем в сфере высоких технологий происходит повторное изобретение строительных кирпичиков экономики. Ведь уже с шестнадцатого века до нашей эры повсеместно товары обменивались на ту или иную форму валюты. Позже, в седьмом веке до нашей эры, в Лидии (сегодняшняя территория Турции) были произведены первые монеты из электрума, натурального сплава золота и серебра, который можно найти в русле реки. Гораздо позже в Китае появились бумажные деньги. Тогда они получили прозвище «летающих денег» из-за своей легкости и удобства, и их введение было поддержано центральной властью. И вместе с этим появилась очень важная концепция - концепция доверия.

Криптовалюты и вопросы

Людям нужно было доверять властям, в частности, в том, что лист бумаги, который они держат в руках, действительно чего-то стоит. Поэтому в течение многих лет деньги выпускались правительствами через центральные банки. Сейчас же криптовалюта создается и хранится в электронном виде в абсолютно децентрализованной системе. Криптовалют на сегодняшний день существует более тысячи, и самой известной среди них является Bitcoin. Однако все это вызывает вопросы в сфере безопасности и влияния. Кто контролирует валюту: правительство или компьютерные сети? Кто контролирует платежи людей: технологические компании, поставщики пластиковых карт или банки? А самым главным вопросом является следующий: кто контролирует данные обо всех ваших транзакциях - вы или они?

Клео

На верхнем этаже кирпичного здания в Восточном Лондоне базируется стартап в сфере искусственного интеллекта, который располагает двенадцатью сотрудниками и высокими амбициями. Компания Cleo AI контролирует цифрового ассистента, который объединяет банковские счета пользователя и позволяет ему лучше контролировать свои деньги. Пользователи задают вопросы касательно своих затрат посредством социальной сети, и Клео отвечает им. «Я создал Клео, чтобы решить свою собственную проблему, - сказал основатель и исполнительный директор Барни Хасси-Йео. - Я не мог понять, как каждый месяц я попадаю в овердрафт по своим кредитным картам, поэтому я создал Клео, чтобы она входила в мои банковские счета и сообщала мне, когда у меня начинают заканчиваться деньги. Это изменило мои траты. Это изменило то, как я смотрю на деньги. И это изменило то, как я веду себя с деньгами. Короче говоря, у меня просто оставалось гораздо больше денег на конец месяца, чем раньше». Ассистент вышел на рынок в Великобритании и на данный момент приближается к отметке в 100 тысяч пользователей, однако Барни хочет добиться результата в миллиард пользователей по всему миру, чтобы бросить вызов банкам.

Будущее подобных сервисов

Барни говорит, что цифровой ассистент вполне может заменить банковские приложения, находить лучшие предложения, анализируя транзакции за прошедший год, а бизнес будет получать свою долю за каждый переход. «Если у вас есть кредитная карта и вы переплачиваете по ней, мы поможем вам поменять поставщика услуг. Если вы постоянно попадаете в овердрафт и переплачиваете, мы поможем вам поменять поставщика услуг. В будущем мы будем предлагать продукты, которые будут дешевле, лучше и быстрее, чем те, которые предлагают банки, - сказал он. - Клео никогда не будет розничным банком, однако она сможет выполнять многие функции такого банка». Это далеко не единственная подобная фирма, и все это предполагает серьезные проблемы для наличных денег. Сейчас они являются королями платежей, но постепенно корона растворяется.

Господство наличных денег

Однако многие доказательства указывают на то, что времена правления наличных денег еще далеки от завершения. В большинстве западных экономик банкноты и монеты не претерпели никаких изменений и по-прежнему являются ходовой формой платежей. В США объем наличных в обращении резко возрос между 2011 и 2015 годами. В Бразилии, России, Индии и Китае значительно возросло количество банкоматов с функцией выдачи наличных, а в Западных странах их количество остается стабильным и точно не падает. Кроме того, они даже эволюционировали. Создатели банкоматов следуют за трендами высоких технологий, поэтому постепенно банкоматы из машин с ограниченным функционалом превращаются в своего рода «банк в коробке». Высокотехнологичные банкоматы даже могут стать новой полноценной отраслью, но это будет происходить постепенно.

Онлайн-издания Quartz, в котором пять экспертов описывают своё видение финансовых систем. В этой статье Дэвид Берч, эксперт по цифровым финансовым сервисам и автор книги Before Babylon, Beyond Bitcoin приводит свои аргументы в пользу децентрализации финансовой системы.

Будущее денег не в едином мировом долларе или в галактическом стандартном кредите. Скорее наоборот: будущее - в миллионах валют.

Это может показаться безумием, ведь было бы проще, если бы все использовали один и тот же универсальный юань. Но деньги - это больше, чем просто средство обмена в магазине. Это также то, что вы захотите сохранить на долгое время. И, возможно, один вид денег лучше подойдёт для оплаты кофе в Starbucks, а другой - для вашей пенсии.

Мы должны подготовить себя к тому, что в мире будут сотни, тысячи или даже миллионы видов денег. Ваш телефон покажет вам цену латте в лондонских лутах , но перевод будет осуществляться в калифорнийской капусте , яблоках Apple ипарковочных талонах Сан-Франциско . Хотя вся эта диверсификация звучит крайне новаторски, на самом деле её корни уходят в далёкое прошлое.

Социальный антрополог Джек Уэзерфорд несколько лет назад писал , что «электронный денежный мир больше похож на неолитическую мировую экономику до изобретения денег, чем на рынок, знакомый нам последние несколько сотен лет».

Тогда деньгами была память: я должен тебе кукурузу, ты должен священнику корову, священник должен мне вина. В кланах претензии по активам хранились в коллективной памяти - неизменяемом ментальном блокчейне.

Однако он не масштабировался. Деревни стали больше коммуницировать между собой, торговля вышла за их пределы, рост городков и городов уже не позволял запоминать, кто, что и кому должен. Нужен был посредник.

Мы взяли средства для отсрочки платежей (погашения долгов) и превратили их в средства сбережения, которые можно продавать. Они в свою очередь стали средством обмена: претензии перешли из памяти и глиняных табличек в монеты.

Сегодня мы больше не живём в клановых деревнях и в городской анонимности недавнего прошлого: мы находимся в «глобальной деревне» Маршалла Маклюэна, где оцифровка мира позволяет нам быть связанными со всеми повсеместно и постоянно. Вместо памяти у нас есть социальные медиа, смартфоны и общие реестры.

Мы предполагаем, что то, как сегодня работают деньги (валюта, контролируемая центральными банками), - это закон природы. Но это не так. Это особый набор антропогенных переходных институциональных механизмов. Бывший глава Банка Англии Мервин Кинг в своей недавно опубликованной книге «Конец алхимии» пишет, что «нельзя полностью исключать вероятность вымирания центральных банков».

Один размер не подходит всем: просто посмотрите на евро - валюту, призванную объединить страны, которая на деле всё чаще вызывает политические разногласия. Подумайте, как трудно поддерживать общую денежно-кредитную политику в странах с разной экономикой (то есть одновременно развивать экономику Германии и поддерживать Грецию во время кризиса), а затем попытайтесь представить себе единую мировую валюту. Наличие единой денежно-кредитной политики для Испании и Словакии ничто по сравнению с денежной политикой нашей планеты или всех планет в системе Альфа Центавра.

Кинг и Уэзерфорд правы: деньги «глобальной деревни» не будут ограничены несколькими национальными или наднациональными центральными банками. Блокчейн и криптовалюты дают возможность в буквальном смысле каждому создавать свои деньги, однако этим будут заниматься скорее сообщества, а не отдельные личности. Такие валюты будут наполнены ценностями группы, которая их создаёт. Я бы предпочёл откладывать исламские электронные динары, которые обеспечены золотом, а вы можете хранить свои сбережения в киловатт-баксах, обеспеченных возобновляемым электричеством, но мы можем вести бизнес друг с другом, потому что в наших смартфонах есть обменники с искусственным интеллектом.

Я недостаточно умён, чтобы предсказать, какими будут деньги в будущем, но я знаю, какими они не будут: фиатными фантиками на блокчейне, обеспеченными государственным долгом.

5968

Полностью цифровые банки, в которых не будет отделений и даже большей части сотрудников, ориентированные не на людей, а на их гаджеты: такую картину будущего рисуют специалисты. Как финсектор собирается избавиться от денег и что придется ради этого изменить в привычном укладе жизни обычным потребителям?

Финансовый сектор, всегда стоявший на передовой технологических изменений, сейчас переживает один из самых масштабных этапов эволюции. В первую очередь, это касается банков и финтех-стартапов, которые перестают быть тем местом, куда люди приходят за деньгами, но становятся проводниками большей части необходимых финансовых услуг.

«Мировыми лидерами становятся компании технологического сектора. На глобальном уровне будут создаваться национальные экосистемы. Их реализуют те компании, которые обладают наибольшей информацией о своем пользователе», - отмечают в Сбербанке.

Глазами потребителя, банки начинают предоставлять настолько качественные и комфортные для клиента сервисы, что в повседневной жизни взаимодействие с самой организацией становится практически незаметным и не требует затрат времени. Банки окончательно уходят в цифровую плоскость, и, как считают эксперты и сами банкиры, в конечном счете мир придет к банкам без офисов, без сотрудников, без денег и без клиентов.

Без офисов

Это тренд сейчас наиболее очевиден, в его пользу говорит статистика сокращения числа банковских отделений в России - на 7 тыс. за неполные два года с конца 2014 г. по сентябрь 2016 г. Конечно, банки закрываются и по финансовым причинам. Однако в среднесрочной перспективе можно получить более чистые данные. В Центробанке, например, уверены, что к середине следующего десятилетия банковских офисов в стране будет на 40-50% меньше, чем сейчас. Российская статистика отражает глобальные тенденции. Отделения сокращают такие гиганты, как Bank of America, City, HCBS. Общее число закрытых в США офисов составило, по некоторым данным, 6 тыс. за последние 8 лет.

«Какими бы комфортабельными вы не сделали свои отделения, клиенты все равно будут рассматривать их посещение как лишнюю трату времени и денег. Большинству клиентов не нужны офисы, если доступ к любой услуге они могут получить с любого устройства (ноутбука, планшета, смартфона, умных часов, умного автомобиля и пр.), в любое время, из любой географической точки. Для самого банка отделения - тоже серьезные инвестиции и постоянные расходы», - считает директор по перспективным технологиям компании Microsoft Владислав Шершульский .

Для успешной реализации этого направления, банкам придется решить несколько исключительно технологических вопросов. Например, обеспечить доступ клиентов из любой точки мира в режиме 24/7 по любому вопросу. При этом необходима надежная удаленная аутентификация и защита персональных данных, а сотрудникам (и, возможно, самим клиентам) пригодятся некие офисные приложения для распределенной работы. Пока это не всегда возможно, и в России не все лидеры готовы без оговорок встать на путь закрытия офисов.

«Мы создаем новые технологичные процессы, которые позволяют работать с большим количеством клиентов без увеличения количества отделений. Это также позволяет не ставить клиента в зависимость от физического присутствия нашего офиса в его городе», - приводит пример Роман Зильбер , заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка.

В то же время, в ВТБ вовсе не верят, что в ближайшее время в банковских отделениях отпадет необходимость: «Отделения будут необходимы всегда, так как всегда будет необходима личная профессиональная консультация по продаже сложных банковских продуктов, таких, как ипотека. Также есть банковские операции, которые нельзя совершить дистанционно: внести на счет или сделать вклад большой суммы денежных средств, или, например, воспользоваться сейфовой ячейкой. Офисы в будущем будут функционально адаптированы под новые потребности клиентов, в том числе, с учетом глобальной диджитализации банковской индустрии».

Это мнение в какой-то степени опровергает успех «Тинькофф Банка», который полностью отказался от отделений, но нарастил клиентскую базу в России до 4 млн человек. Его интернет-банкинг признавался самым эффективным в стране в 2014-2015 гг. агентством Markswebb Rank & Report. Moody"s уже в этом году повысило долгосрочные депозитные рейтинги «Тинькофф Банка» в иностранной и национальной валютах и рейтинг приоритетного необеспеченного долга в национальной валюте с В2 до В1, отметив гибкую и устойчивую бизнес-модель компании и сильные финансовые показатели. В конечном счете это позволило самому Олегу Тинькову вернуться в список миллиардеров Forbes.

Без сотрудников

Сокращение числа отделений - лишь одна из причин уменьшения количества сотрудников, но далеко не главная. Банки и предприятия финтеха стали передовой площадкой для обкатки всевозможных модных (но оттого не менее полезных) технологий. В конечном счете они упираются в повышение самостоятельности клиентов (самообслуживание), использование интеллектуальных помощников и чат-ботов (с применением технологий искусственного интеллекта) и повышение роли CRM и бизнес-аналитики больших данных (конечно, с помощью машинного обучения).

«Многие обязанности сотрудников можно переложить на клиентов. Так, конструировать наиболее подходящие для себя продукты клиенты во многих случаях могут сами, в режиме самообслуживания. То же относится к отчетам и аналитике. Обсуждать с клиентами проблемы и способы их решения могут чат-боты с элементами искусственного интеллекта. В конце концов, когда «компьютеры были молодыми», они общались с людьми исключительно в чатах, только называлось это «командная строка на алфавитно-цифровом дисплее». Лично мне такое возвращение к истокам нравится», - говорит Владислав Шершульский.

В этом направлении двигаются все ключевые игроки банковского сектора России. В «Дельтабанке» запустили приложение, которое моментально выдает решение по запросу на кредит и позволяет с высокой степенью вероятности (80%) узнать сумму предодобрения по ипотеке. Все строится на самообслуживании, в основе которого лежит CRM, а от клиента требуется лишь загрузка отсканированных документов. За 9 мес. работы приложения обработано около 8 тыс. заявок и выдано кредитов на ₽1 млрд.

«Мы посчитали, если сравнить банк сегодня и Сбербанк пять лет назад, то примерно 50% тех решений, которые принимались людьми, сегодня принимаются машинами. И через пять лет, мы считаем, что мы сможем принимать примерно 80% всех решений автоматически с помощью искусственного интеллекта», - задает горизонты глава Сбербанка Герман Греф .

Именно с использованием ботов крупные банки не только в России, но и по всему миру, связывают серьезные надежды. KPMG представил революционную разработку - персонального электронного ассистента под названием EVA (Enlightened Virtual Assistant - «Продвинутый виртуальный помощник»). Он использует передовые инструменты аналитики, голосовую аутентификацию, искусственный интеллект, API и облачные технологии. Проанализировав расходы клиента на фаст-фуд и увязав их с состоянием здоровья, приложение может не только записать на прием или посоветовать почитать книги о здоровье, но и оплатить их.

В Goldman Sachs пошли еще дальше. Там заменили трейдеров, которые торговали акциями по поручению крупных клиентов банка, на роботов. Из 600 человек, на которых лежала эта функция в 2000 г., сейчас осталось двое! Конечно, такие меры требуют совершенно иного подхода к управлению персоналом, пока он есть: в краткосрочной перспективе заменить всех точно не удастся. Для этого банкам России еще нужно предметно разобраться с технологиями, которые находятся, возможно, в зачаточном состоянии.

«Среди трендов ближайшего будущего можно отметить удаленную идентификацию клиентов. Биометрические данные уникальны, поэтому можно говорить о максимальной надежности метода. В настоящее время разработкой подобных сервисов занимаются основные игроки на банковском рынке», - говорят в пресс-службе ВТБ.

«Одновременно с автоматизацией и роботизацией классических банковских процессов и функций происходит усложнение банковского бизнеса. С одной стороны, повышаются требования к банку, управлению его устойчивостью, комплаенсом, процедурами KYC (Know your customer - «Знай своего клиента», - прим. ред.). С другой - растет сложность конечных банковских услуг, появляется все больше комбинированных и комплексных услуг, растет потребность в компетенциях роботизации. В целом, мы видим, что сотрудникам будет чем заняться в новой реальности», - резюмирует директор по информационным технологиям банка «Открытие» Кирилл Меньшов .

Без денег

Впрочем, как раз сейчас больше говорят об упрощении банковских процедур. Главная тому причина - отказ от обычных денег в пользу криптовалют и блокчейн-сервисов. Для реализации этой идеи, возможно, потребуются годы, однако, уже сейчас очевидно, насколько они упростят и верификацию клиентов, и сами транзакции, да и вообще любые отношения, связанные с ликвидными активами.

«Деньги - одно из самых гениальных изобретений человечества. Но при всей своей фундаментальности они постоянно меняются. Были ракушки и золотые монеты, были расписки и ассигнации. Теперь представлять высоколиквидные ценности (они же - «подтверждения доверия») нам может помочь технология блокчейна - распределенные базы подписанных блоков транзакций с коллективной верификацией. Конечно, это совсем не обязательно криптовалюта биткойн. На базе блокчейна можно построить множество интересных приложений, например, так называемые «разумные контракты». Но все-таки, по моему убеждению, самое интересное в технологии блокчейна - возможность осуществить доказательную транзакцию намного - на несколько порядков - дешевле, чем при более традиционных подходах», - считает Владислав Шершульский.

Положительный опыт таких изменений в банковской сфере уже есть. Банк Barclays провел первую торговую сделку с израильским стартапом, используя блокчейн. Как правило, в таких случаях необходимо озадачиться сложным документооборотом, включающим пересылку конфиденциальных документов с помощью курьера. На практике это отнимает до 30 дней. С помощью блокчейна все было сделано за 4 часа.

«Во многих бизнес-моделях участвуют посредники, такие, как нотариусы, система международных переводов SWIFT, депозитарии и так далее. Блокчейн дает возможность либо полностью, либо частично отказаться от их услуг, и, тем самым, существенно ускорить и удешевить бизнес-операции», - говорит Кирилл Меньшов.

«Блокчейн как сервис» - еще один тренд с потенциально широким применением. Крупные производители программного обеспечения уже предоставляют подобные решения, например, на базе облачных технологий. Ими начинают пользоваться и в России: «Росевробанк» разработал прототип системы удаленной идентификации пользователей на блокчейн. По задумке ее создателей, децентрализованная система позволит клиентам пользоваться услугами и других банков. Естественно, без посещения офисов. Проводником станет обычное приложение, а идентификацию проведут кредитные организации. Если проект реализуют, будет создано единое окно для использования полного спектра банковских сервисов.

Без клиентов

На транзакциях завязано и еще одно изменение: банки и предприятия финтеха будут коммуницировать не с людьми, а с устройствами интернета вещей, число которых уже сейчас превышает население планеты, а к 2025 г. достигнет отметки в 50 млрд. Конечно, клиент будет самостоятельно определять их полномочия, но на этом его связь с банком заканчивается. Люди, тем не менее, остаются конечными бенефициарами процесса.

Первопроходцем в создании таких сервисов стала компания MasterCard. Она развивает программу, которая поможет практически любой гаджет превратить в инструмент оплаты. На выставке CES 2017 была представлена совместная с Samsung разработка: приложение Groceries позволяет выбирать и оплачивать продукты прямо на дисплее смарт-холодильника, который еще и отслеживает срок годности пищи и способен делать дополнительные заказы в случае порчи еды.

«Роль финансовых институтов в обществе не сводится и никогда и не сводилась только к транзакционной составляющей. Она намного шире. Применительно к нашей теме это означает, что клиента не привлекает сам акт транзакции. Более того, он часто вызывает отрицательные эмоции. Каждый раз, когда клиент расплачивается банковской картой, банк, может быть, и получает комиссию, но его стратегические возможности вести бизнес с этим клиентом убывают. В действительности клиенты хотят видеть в банке доверенного партнера, который помогает им планировать свою жизнь и получать удовольствие от исполнения планов. А вот реализацию транзакций лучше оставить устройствам интернета вещей. Пусть они сами выбирают оптимальные коммунальные тарифы, платят по счетам и так далее. В рамках выданных им полномочий, конечно», - говорит Владислав Шершульский.

Банк должен стать другом и помощником в достижении целей, а не учреждением, которое, как кажется потребителю, живет лишь попытками лишить его части денег. Такие предприятия будут призваны вызывать только положительные эмоции, и они станут основной валютой во взаимоотношениях между банками и их клиентами.

«Если говорить об уже реализованных проектах, то самым ярким будет полностью цифровое решение, позволяющее нашему клиенту реализовать мечту о новой квартире с дизайнерским проектом, ремонтом и мебелью под ключ. При этом клиент при помощи технологий виртуальной реальности может пройтись по ней, подобрать дизайн, мебель и даже оценить вид из окон. А ключи от готовой квартиры он получает, не покидая своего города, посетив банк лишь однажды - для совершения ипотечной сделки», - приводит пример такого эмоционального взаимодействия Кирилл Меньшов.

Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века

Для воплощения всего описанного бизнесу (или даже человечеству) придется решить несколько проблем. Часть из них - исключительно технологические вызовы, вроде отхода от антикварных мейнфреймов, на которых работают информационные системы большинства банков. Их обслуживание обходится достаточно дорого, но для изменения этих принципов придется пересмотреть практически все основы архитектуры систем, которые сложились еще полвека назад, а также саму методологию разработки и сопровождения программного обеспечения.

К слову, согласно расчетам Gartner, на обслуживание критически важных данных крупные предприятия (в том числе и в финансовом секторе) тратят до 70% ИТ-бюджетов, а 60-80% этих данных все еще остаются неструктурированными и практически не используются.

Даже сейчас во многих предприятиях отрасли инновационные платформы просто накладываются на прежнюю матрицу, из-за чего банки пытаются просто поддерживать их в рабочем состоянии, а развитию уделяют очень мало времени. Попытки модифицирования устоявшейся системы путем разбиения монолитных процессов внутри финансовых институтов на микросервисы дают некие надежды, но процесс точно будет очень трудоемким.

«В результате цифровой трансформации финансовых учреждений должны произойти тектонические изменения. Скажем, число клиентов, кем бы они ни были - людьми или устройствами, - может увеличиться на порядок или больше. Время вывода новой услуги на рынок должно сократиться на порядок или больше. Стоимость оказания услуги одному клиенту должна упасть примерно на два порядка. Это очень труднодостижимые цели, - признает Владислав Шершульский. - К счастью, такие новые средства автоматизации, как облачные технологии, микросервисная архитектура, глубокое машинное обучение, хабы для управления интернетом вещей, блокчейн и коллективная кибербезопасность делают задачу в принципе разрешимой».

Другой важный вопрос - обеспечение безопасности функционирования такого большого числа устройств интернета вещей. Здесь в последние годы заметен некоторый прогресс, связанный с развитием принципов и технологий коллективной безопасности в целом, и облаков - в частности.

«В традиционной модели каждая отдельная единица, тот же банк, сталкивается с тем, что заранее не может предсказать, какая из разновидностей угроз будет реализована злоумышленниками. А по мере координации всех компаний на организационном уровне, в ходе обмена информацией, становится возможным создание общих средств защиты. И это теоретически позволяет хорошим парням иметь большую техническую массу компетенций, чем плохим», - рассуждает Владислав Шершульский.

Здесь становится очевидна роль крупных производителей: когда компания заводит большое количество клиентов в облако, обладая при этом многочисленными соглашениями и с частными, и с государственными предприятиями, удается общими усилиями быстро накапливать достаточный объем информации о преступниках и налагать некие паттерны на киберугрозы. Кроме того, можно использовать те же методы машинного обучения и искусственного интеллекта, чтобы быстро выявлять подозрительные активности.

Новые законы робототехники

Но есть проблемы, которые относятся к юридической сфере, и даже в какой-то степени к философской. Билл Гейтс (Bill Gates) считает, что замещение людей информационными системами и роботами не должно проходить хаотично с точки зрения пополнения государственных бюджетов: основатель Microsoft предлагает разработать налоговую политику в отношении технологий.

«Сейчас, если работник-человек получает $50 тыс., работая на фабрике, то его доход облагается налогом, и вы получаете подоходный налог, социальный налоги и другие выплаты. Если эту же работу делает робот, то мы могли бы подумать о том, чтобы обложить его труд на том же уровне», - предложил Билл Гейтс.

Член экспертного совета Google, профессор Оксфордского университета Лучано Флориди (Luciano Floridi) идет еще дальше: он полагает, что придание информационным агентам некой юридической правоспособности - такой же естественный этап эволюции, как расширение прав граждан в Древнем Риме.

Эти проблемы, впрочем, пока находятся на зачаточной стадии. В вопросе формирования некой законодательной базы для функционирования робототехники человечество недалеко ушло от принципов Азимова. Но в этом году Европарламент создал специальное агентство по искусственному интеллекту и робототехники. Оно в ближайшее время и попытается подвести юридическую основу под галопирующее развитие технологий.